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银行业好日子已过去,进入一个新常态阶段

2017-11-05 18:52:46来源:

杨再平

亚洲金融合作协会秘书长、中国银行业协会原专职副会长 杨再平

财经网讯 “银行业的好日子已经过去了,我们现在进入的是一个新的阶段,或者一个新的状态,我们叫新常态。”,11月4日,亚洲金融合作协会秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平在“2017杭州湾论坛——新时代 新金融 新经济”上如此表示。

杨再平表示,银行业在2011年、2012年的时候,日子确实太好过了,利润很高。至于为什么银行业的利润这么高,这是一个非常态的问题。杨再平认为,当时中国经济保持了持续的超高的增长,又遇到国际金融危机,而我们的利率又是非市场化的,把信贷投放出去再收回来,利率就高了。而那个时代已经结束了,现在进入一个不那么宽松和好过的日子,一个新的常态。

杨再平从银行业的角度分析了新常态的几个特点:经济高速增长、产业向中高端过渡、绿色化发展、利率市场化、高密度的行业竞争、混业经营、严监管。针对新常态的这几个特点,杨再平指出了分别对应的生存之道:

一是对应中高速的增长,中小银行需要做的事保市场份额。对每一家银行来说,至少不输大市,可能保原来的市场份额不可能,但是市场份额是要保的。

二是有抢产业先机的意识。谁能抢到高新、战略性产业,谁就抢到了先机,就有生存的空间。

三是要做绿色金融,实现绿色发展。

四是应对利率市场化的竞争,不要在价格竞争这一棵树上吊死,中小银行应该注重非价格竞争。只要提供的服务好,消费者就不会在乎价格。在利率市场化的环境下,中小银行的生存之道,可能更应该是非价格竞争。

五是低维度生存。中小银行要学会下沉,深耕地方,看起来维度不高,但是这里面有生存的空间。就是低维生存之道。因为那些高精尖的客户不是中小银行的长项,倒不如去降格以求低维度生存。

六是特色化发展。中小银行在混业状态下要进行特色化发展,把某个东西做出特色,才能够在市场上有立足之地。同质化是没有前途的,要努力在混业经营中做出差异。

七是高科技渗透。在互联网金融领域,中小银行反倒有“船小好掉头”的优势,可以不依赖物理网点,突破时空局限。

最后一点是合规性生存。遵守了合规性,内在价值便会得到提升。严管过关,意味着监管部门备书,顾客更放心。合规不是放弃业务或者牺牲业务,合规性能够增加我们的价值。

以下为杨再平发言实录:

谢谢主办方邀请我来参加这样一个活动,也感谢主持人袁满女士。

也预祝我们这个论坛以及整个论坛真正达到圆满。

围绕主持方出的题目,破解拐点期中小银行的发展路径,我给自己出了一个题目,叫《转型期中小银行生存之道》,也算是命题作文,回答你们提出的问题。

这个拐点是一点,转型是一个过程,一个阶段。我觉得转型是一个阶段性的。

在这个转型期间,我们的中小银行要探讨自己的生存之道。

首先对转型期,或者主办方说的拐点期怎么理解?我理解就是银行业的好日子过去了,相对过去那种好日子的,这种紧日子已经来临,或者正在来临。

这就是我理解的转型期,或者是拐点期。

我们知道银行业在2011年、2012年的时候,银行业的日子确实太好过了,宽松,然后利润也是很高,以至于那个时候,我作为中国银行业专职的副会长,我都要出来跟大家解释,为什么银行业的利润这么高,或者不仅仅是银行业的问题,是一个非常态的问题。

所以今天我们同台的还有郭田勇教授,我也不讳言,那个时候我们还进行过争论,是媒体挑起来的,我们也是各为其主,我是银行业的专职副会长,我必须为银行业做实事求是的解释,我不断回答新闻媒体提出的银行业的暴利之外,我还写了一篇文章,叫做《实实在在的审视银行业的高利润的》,当时舆论几乎是一边倒谴责银行业的高利润。我给当时的国务院秘书长让他参阅,结果他关注了,说是都是一边倒的指责,我看这篇文章也发一篇不同的东西。

这是当时的情况。

其实我们都看到,当时是一个非常态的东西。现在银行业要说转型、拐点也好,这种好日子过去了,我们说那个时候的好日子,或者宽松是非常态的,是超常规的。以后要进入的一个新的阶段,或者一个新的状态,可能是常态的,或者我们叫新常态。过去为什么是非常态?因为当时的很多因素都是那个时候的,比如说中国经济保持了持续的超高的增长,又遇到国际金融危机,然后我们又超常规的投放信贷,我们的利率又是非市场化的,把信贷投放出去,然后能收回来利率就高了。所以叫银行躺都可以赚钱。那个时代结束了,我们现在进入一个不那么宽松和好过的日子,要进入一个新的常态。

这个新常态会是一个什么样子呢?我觉得从银行业来说,尤其是中小银行他们要关注的,有些是我们整个经济的环境,有些是金融本身,有这样几点值得关注:

一是这是众所周知的,我们的经济增长已经从超高速的增长进入中高速的增长。也就是过去9%,甚至更高,有的年份14%都有,以后就是6%这样一个增长区间。

二是从产业来说,会过渡到中高端的产业。

三是绿色化的发展。时间关系不一一展开。

这三点可能对银行业两说很重要。就金融本身来说就是利率市场化。

四是我们这个行业,过去银行业存在垄断也好,现在情况已经不一样了,银行业曾经的跑马圈地的时代,存在很多“空地”,就像下围棋一样还有很多空的地方,这个基本上结束了,已经过渡到不是完全竞争的行业,我想了一个名词,叫做高密度竞争的一个行业。现在我们银行业的数量我们可以看出来。

五是高密度的行业竞争。

六是不仅是高密度,而且行业之间交叉、混业,这种混业化的经营相互竞争,而且银行业面临保险、证券的竞争。不仅这样,现在还有一点,高科技渗透,就是互联网金融。过去不做金融,拥有高科技的手段,互联网、大数据、云计算、区块链,现在我们讲人工智能等等,向金融领域的渗透,我们高高科技的金融。

然后还有一点,严监管的时代,现在这个监管可以说日益强化,监管日益严厉,严监管的时代。

这样中小银行就提出了一个课题,怎样去在这种中高速经济增长里去生存,绿色化的发展生存,市场化利率化的环境生存,高密度竞争的生存,混业经营的生存,然后高科技渗透下的生存,最后严监管时代的生存。

我今天的题目要一一对应,要有生存之道。八个方面,要有相应的对应。

一是对应中高速的增长,我认为中小银行对应就是怎么样去保市场份额。可能总的份额会减少,肯定不像过去那样,过去9%的增长,都扩张,因为我们的经济增长对我们银行信贷是高度依赖的,我们过去一般是20%左右的信贷投放,来支持9%的增长,以后不会就那么多的信贷投放了。这个绝对量肯定会减少,我觉得对每个银行都有一个,跑赢大市,至少不输大市,就是保市场份额,可能保原来的市场份额不可能,但是市场份额是要保的。

然后相对于像这种中高端的产业过渡,我觉得我们有一个抢产业先计,谁抢到高新、战略性的产业就抢到先机,就有生存的空间。

然后绿色,我们要做绿色发展生存,我们要去做绿色金融,这个里面有很多文章可做的。

利率市场化生存,我觉得利率市场化,中小银行怎么去竞争?去价格竞争不是你的强项,在利率完全市场化以后,中小银行只能是价格的跟随着,不可能是价格的制定者,所以在价格竞争上,中小银行是被动的。我觉得在利率市场化以后,不要再价格竞争上面一棵树吊死,中小银行应该注重非价格竞争,因为价格就是这样的,但是提供的东西,提供的服务好,消费者就不会在乎价格。我觉得在利率市场化的环境下,中小银行的生存之道,可能更应该是非价格竞争。

高密度的竞争我这两天在琢磨一个词,我们就去低维度生存。现在讲高维度生命,低维度生命,四维空间。高维度对银行来说,那个高大上的东西中小银行不要去追求,就是我们说下沉,深根地方,看起来维度不高,但是这里面有我们生存的空间。就是低维生存之道,那就是那些高精尖的客户不是你的长项,不是你的优势,我们倒不如去降格一求,低维度生存。

混业经营好像什么都可以做,我觉得中小银行在混业状态先我们特色化发展,把某一个东西做出特色来,你就能够在市场上有立足之地。同质化是没有前途的,有人说学我者生,像我者死,在混业经营中如何去做出差异。

我们讲高科技渗透去应对,高科技方面要进去,在这个方面我们的中小银行应该有后优势,船小好掉头,现在的互联网金融等等,我觉得倒是我们的中小银行有后发优势的,在这方面是可以进去的,因为他可以不依赖物理网点,可以突破时空局限。中小银行跟他比物理网点不多,人没有那么多,恰好高科技的发展,可能使得物理网点,使得过去那些人海战术成为抱负,恰好我们中小银行没有这方面的抱负,所以在这方面我们应该是进去。

最后一点,怎么样应对严监管。这个没有别的,我觉得就是合规,合规性生存。什么东西都讲规矩,都按照规矩来,那怕什么严监管呢。从另外一个方面,你遵守了合规性,然后严管对你能过关,实际上你的内在价值会得到提升,严管过关,意味着监管部门给你备书,那顾客更放心。合规性是有价值的,不是说合规是放弃什么业务,或者说牺牲业务,不是这样的。合规性是能够增加我们的价值。

我今天对这个问题的回答,那就是八个方面,保市场份额,抢产业先机,做绿色金融,注重非价格竞争,低维度生存,特色化发展,高科技进去,最后合规性经营。

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